לפני שאתם מתאהבים בבית החלומות שלכם ומחליטים על האזור בו תגורו, כדאי לבדוק באיזה סכום של משכנתא תוכלו לעמוד. כך תבדקו מה גובה המשכנתא המתאימה לכם:

  1. כמה הון עצמי יש לכם?
    בדקו היטב כמה הון עצמי יש ברשותכם, כלומר כמה כסף נזיל יש לכם כבר היום שתוכלו להשתמש בו לקניית הדירה החדשה. המשכנתא תעזור להשלים את הסכום החסר למחיר הדירה. עצרו לחשוב האם זהו התזמון הנכון עבורכם לקחת משכנתא? לעיתים עדיף להמתין מעט, לצבור הון אישי גבוה יותר וכך להקטין משמעותית את גובה המשכנתא, תשלומי הריבית​ והתשלומים הנלווים.
  2. גובה המשכנתא שניתן לקחת בהתאם להנחיות בנק ישראל הם:דירה ראשונה – 75% מימון.
    משפרי דיור (מוכרים דירה וקונים אחרת) – 70% מימון
    דירה שניה – קונים דירה ולא מוכרים את הקודמת – 50% מימון.
  3. בחירת נכס פוטנציאלי
    לאחר שגיבשתם מהו היקף ההון העצמי, עליכם להתאים את שוויו של הנכס הפוטנציאלי לרכישה להון שיש ברשתכם ולהביא בחשבון אם מדובר בדירה ראשונה (עד פי 4 מההון העצמי) או בדירה להשקעה (עד פי 2 מההון העצמי).
  4. מהי המשכנתא המקסימלית שתוכלו לקחת?
    בדקו מהי המשכנתא המקסימלית שתוכלו לקחת, בהתאם להון העצמי שברשותכם ולהוראות המפקח על הבנקים. הוראות אלו נוגעות לגובה ההחזר החודשי מתוך סך ההכנסה, ליחס שבין המשכנתא להון העצמי במימון הדירה ועוד. זכרו כי הסכום המקסימלי שתוכלו לשלם על הדירה שרציתם מורכב מההון העצמי שלכם ומהמשכנתא המקסימלית שבאפשרותכם לקחת. התעדכנו מהן ההנחיות הרלוונטיות עבורכם באתר בנק ישראל.חשוב לזכור שיהיו לכם עוד הרבה הוצאות מעבר למחיר הדירה כגון מס רכישה, תשלום לעו”ד, פרמיית ביטוח וכו’.הדירה שרציתם יקרה מדיי? בדקו אפשרויות להגדיל את ההון העצמי שלכם באמצעות חיסכון ודחיית מועד רכישת הדירה או רכישת דירה אחרת זולה יותר אשר מתאימה יותר למצבכם הפיננסי.
  5. כמה תוכלו להחזיר בכל חודש?
    בדקו האם ההחזר החודשי של המשכנתא מתאים למצבכם הכלכלי היום ונסו להעריך אם גם בעתיד תוכלו לעמוד בהחזר כזה, בהתחשב בשינויים הצפויים במצב המשפחתי או ברמת ההכנסה שלכם.אל תשכחו שההחזר החודשי כולל גם תשלום עבור ביטוחים וכי תמיד ישנן הוצאות נוספות כגון מיסוי, מעבר דירה, שיפוץ או ריהוט הדירה החדשה וכו’.זה נראה מעט אבל מומלץ שגובה ההחזר הכולל לא יעלה על 25% מההכנסה נטו שלכם. כדאי לשמור על כלל זה כדי שתוכלו לשמור על רמת החיים שאתם רגילים אליה ולא תיקלעו לבעיה בכל הוצאה בלתי צפויה שתצוץ. גם אם הגוף המלווה יאפשר לכם החזר כספי גבוה יותר, זכרו שבסופו של דבר אתם אלו שתצטרכו לחיות עם המשכנתא וההחזרים. לאורך שנים עשויים להתרחש שינויים רבים במצבכם וביכולת ההחזר שלכם. לא בטוחים כמה החזר מתאים לכם, אנחנו פה בשבילכם. בייחד נבנה לכם תקציב אשר יעזור לכם להתמודד עם החזרי המשכנתא וגם לשמור על רמת החיים שלכם.
  6. מה גובה המשכנתא המומלץ?
    למרות שאתם זכאים לקחת את המשכנתא המקסימלית המותרת על פי חוק, לא תמיד מומלץ לעשות זאת. זכרו כי ככל שהמשכנתא תיפרס על פני זמן רב יותר, ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר. עם זאת, משכנתא לטווח ארוך יותר כרוכה בריבית גבוהה יותר אשר מגדילה את סך ההחזר הכולל שעליכם יהיה להחזיר עם תום המשכנתא. אין “מספר קסם” למשכנתא המומלצת שמתאימה לכולם, אולם חשוב לבחור בתמהיל הנכון שיאפשר לכם להתמודד עם החזר המשכנתא החודשי ומצד שני יאפשר לכם לצמצם עד כמה שניתן את סך החזרי הריבית על המשכנתא.
  7. האם אתם זכאים לסיוע ממשרד הבינוי והשיכון?
    משרד הבינוי והשיכון נותן מענקים, הטבות ומשכנתא לזכאים בתנאים משתלמים במיוחד ולכן כדאי לבדוק האם אתם עומדים בדרישות לקבלת ההטבה. בדקו מהו הסכום לו אתם זכאים ובאילו תנאים (מסלול, שער ריבית, מספר השנים לפירעון, גובה ההחזר החודשי). שאלו גם בבנק על משכנתאות לזכאי משרד הבינוי והשיכון. למידע נוסף קראו באתר משרד הבינוי והשיכון.